Kalkulator nadpłat kredytu hipotecznego
Porównaj spłatę bez nadpłat i z nadpłatami albo policz, ile trzeba nadpłacać miesięcznie, aby spłacić kredyt w zadanym czasie.
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator pokazuje, co dają nadpłaty kredytu hipotecznego: w trybie symulacji wpisujesz miesięczną nadpłatę (i ewentualnie jednorazową) i widzisz, o ile spada suma odsetek i o ile skraca się kredyt; w trybie celu odwrotnie, podajesz, o ile miesięcy chcesz skrócić kredyt, a kalkulator znajduje wymaganą nadpłatę. Dla rat równych wybierzesz strategię: krótszy okres (stała rata) albo niższa rata (stały okres).
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Harmonogram liczony jest miesiąc po miesiącu: odsetki saldo × r (stopa miesięczna r = oprocentowanie ÷ 12), rata równa z wzoru annuitetowego, malejąca ze stałym kapitałem. Nadpłata (miesięczna i/lub jednorazowa w zadanym miesiącu) pomniejsza saldo. Przy strategii „niższa rata” po nadpłacie rata annuitetowa jest przeliczana dla pozostałego salda i niezmienionego okresu; przy „krótszym okresie” rata zostaje, a kredyt wygasa, gdy saldo spadnie do zera.
Tryb celu wyszukuje minimalną stałą nadpłatę dającą zadane skrócenie, symulując harmonogram dla kolejnych kwot (strategia zawsze „krótszy okres”, bo tylko ona skraca kredyt). Oszczędność = różnica sum odsetek scenariusza bazowego i nadpłatowego.
FAQ
Ile zyskam na nadpłacie kredytu hipotecznego?
Nadpłata pomniejsza saldo, więc maleją odsetki od kolejnych rat. Kalkulator porównuje spłatę z nadpłatami i bez, pokazując oszczędność na odsetkach i skrócenie okresu.
Krótszy okres czy niższa rata po nadpłacie?
„Krótszy okres” (rata bez zmian, kredyt kończy się wcześniej) daje większą oszczędność na odsetkach niż „niższa rata” przy niezmienionym okresie.
Ile nadpłacać, by spłacić kredyt w X lat?
Kalkulator liczy też odwrotnie, wskaże wymaganą miesięczną nadpłatę, by skrócić kredyt do zadanego okresu.
Założenia i ograniczenia
- Stopa procentowa jest stała w symulacji, przy stopie zmiennej oszczędności będą się zmieniać razem z ratą.
- Kalkulator nie uwzględnia ewentualnej prowizji banku za nadpłatę (możliwa w pierwszych 3 latach przy stałej stopie, art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym).
- Strategia „niższa rata” daje mniejsze oszczędności odsetkowe niż „krótszy okres” przy tej samej nadpłacie, kalkulator pozwala to porównać.
Źródła i aktualizacja
- Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), prawo do wcześniejszej spłaty (art. 38) i limity rekompensaty banku (art. 40) (dostęp: 10.07.2026)
- NBP, stopy procentowe (dostęp: 10.07.2026)