Kalkulator kredytu gotówkowego
Policz ratę, koszt całkowity i wpływ prowizji, opłat, ubezpieczenia oraz nadpłat. Wyniki są orientacyjne i służą do porównywania scenariuszy.
Uwzględnia oprocentowanie, prowizję, opłaty jednorazowe i miesięczne oraz opcjonalne nadpłaty i zmianę stopy w trakcie.
Wpisujesz dane – dostajesz spójne KPI i szczegóły w akordeonach.
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator kredytu gotówkowego liczy ratę (równą lub malejącą), sumę odsetek i całkowity koszt kredytu z prowizją (płatną z góry albo kredytowaną), opłatami miesięcznymi i ubezpieczeniem. Symulacja obsługuje stałą nadpłatę od wybranego miesiąca oraz zaplanowaną zmianę oprocentowania, pokazując zaoszczędzone odsetki i skrócenie okresu.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Rata równa liczona jest wzorem annuitetowym rata = K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ) (stopa miesięczna r = oprocentowanie ÷ 12); rata malejąca to stały kapitał K ÷ n plus odsetki od bieżącego salda. Harmonogram jest symulowany miesiąc po miesiącu: nadpłata pomniejsza saldo (maksymalnie do zera), zmiana stopy przelicza ratę annuitetową dla pozostałego okresu.
Prowizja kredytowana zwiększa kapitał (i sama generuje odsetki), płatna z góry powiększa tylko koszt całkowity. Koszt całkowity = odsetki + prowizja + opłaty miesięczne i ubezpieczenie × liczba rat. Kalkulator celowo nie podaje RRSO, RRSO wymaga uwzględnienia harmonogramu wszystkich przepływów zgodnie z ustawową formułą i to wartość, którą kredytodawca ma obowiązek podać w formularzu informacyjnym.
FAQ
Jak liczona jest rata równa (annuitetowa)?
Według wzoru rata = K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ), gdzie K to kwota kredytu, r to miesięczna stopa (oprocentowanie roczne ÷ 12), a n to liczba rat. Rata pozostaje stała przez cały okres spłaty.
Czym różni się rata malejąca od równej?
W racie malejącej spłacasz stały kapitał (K ÷ n) powiększony o odsetki od bieżącego salda, pierwsze raty są wyższe, potem maleją, a łączna suma odsetek jest niższa niż przy racie równej.
Czy nadpłata kredytu się opłaca?
Nadpłata pomniejsza saldo zadłużenia, więc od kolejnych rat naliczane są niższe odsetki. Kalkulator symuluje harmonogram miesiąc po miesiącu, więc od razu zobaczysz oszczędność i skrócenie okresu.
Dlaczego kalkulator nie pokazuje RRSO?
Rzetelne RRSO wymaga pełnego zestawu kosztów i dokładnych dat przepływów pieniężnych. Kalkulator celowo go nie podaje, aby nie wprowadzać w błąd, służy do porównywania raty i kosztu całkowitego różnych scenariuszy.
Założenia i ograniczenia
- Wynik zakłada terminowe raty i stałe oprocentowanie (poza jedną zaplanowaną zmianą).
- Kalkulator nie liczy RRSO ani zdolności kredytowej, porównując oferty, zestawiaj całkowitą kwotę do zapłaty i RRSO z formularzy informacyjnych.
- Ubezpieczenie potraktowane jest jako stały koszt miesięczny, składki malejące od salda ujmij średnią.
Źródła i aktualizacja
- Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), obowiązki informacyjne, RRSO, prawo do wcześniejszej spłaty z proporcjonalnym zwrotem kosztów (dostęp: 10.07.2026)
- UOKiK, poradniki kredytowe i orzecznictwo dot. zwrotu prowizji (dostęp: 10.07.2026)