Kalkulator pożyczki
Policz ratę, całkowity koszt i realne RRSO pożyczki gotówkowej lub pozabankowej, z odsetkami i prowizją. Sprawdź, czy koszty pozaodsetkowe mieszczą się w ustawowym limicie.
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator liczy ratę, całkowity koszt i RRSO pożyczki gotówkowej lub pozabankowej, z odsetek, prowizji i ubezpieczenia. Sprawdza też, czy koszty pozaodsetkowe mieszczą się w ustawowym limicie (ochrona przed lichwą). RRSO to jedyny wskaźnik pozwalający uczciwie porównać oferty.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Rata annuitetowa liczona jest od kapitału (kwota + prowizja, jeśli doliczona): rata = K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ), plus ewentualne ubezpieczenie miesięczne. RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, wyznaczana numerycznie jako stopa, przy której zdyskontowane raty równają się kwocie faktycznie wypłaconej: liczymy miesięczne IRR z przepływów (bisekcja), a następnie RRSO = (1 + i)¹² − 1.
Ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych szacowany jest wzorem 25% kwoty + 30% × (okres ÷ 365), zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim koszty (prowizje, ubezpieczenia) nie mogą go przekroczyć.
FAQ
Jak liczy się ratę i koszt pożyczki?
Rata annuitetowa od kapitału (kwota plus prowizja, jeśli doliczona), powiększona o ewentualne ubezpieczenie. Całkowity koszt to suma rat i opłat ponad pożyczoną kwotę.
Co to jest RRSO pożyczki?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, jedyny wskaźnik uwzględniający odsetki i wszystkie opłaty. Kalkulator wyznacza ją numerycznie z realnych przepływów.
Dlaczego pożyczka pozabankowa ma wysokie RRSO?
Bo do odsetek dochodzą wysokie prowizje i opłaty, a przy krótkim okresie rozkładają się one na mało rat, RRSO potrafi sięgać kilkuset procent.
Założenia i ograniczenia
- RRSO liczone metodą IRR jest bliskie definicji ustawowej, ale bank może przyjąć inne założenia co do dat przepływów.
- Limit kosztów pozaodsetkowych to uproszczenie wzoru ustawowego (rzeczywisty ma dodatkowe ograniczenia i maksimum 100% kwoty).
- Nie uwzględnia opłat przygotowawczych rozłożonych inaczej niż prowizja i kart/pakietów.
Źródła i aktualizacja
- Ustawa o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715), RRSO, limit kosztów pozaodsetkowych, sankcja kredytu darmowego (dostęp: 11.07.2026)
- UOKiK, ochrona przed nadmiernymi kosztami pożyczek (dostęp: 11.07.2026)