Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego
Wpisz dane obecnego kredytu i warunki nowej oferty. Kalkulator porówna ratę, koszt całkowity oraz pokaże, po ilu miesiącach oszczędności pokryją koszty refinansowania (punkt zwrotu).
Uwzględniamy opłaty miesięczne i koszty jednorazowe. W trybie zaawansowanym możesz dodać nadpłaty, prowizję i cash-out.
Uwaga: wynik ma charakter orientacyjny (model uproszczony). Rzeczywiste warunki zależą m.in. od rodzaju rat, zmian stóp procentowych, marży, ubezpieczeń oraz indywidualnej oferty banku.
- Krok 1: Wpisz parametry obecnego kredytu
- Krok 2: Podaj warunki refinansowania
- Krok 3: Otrzymasz porównanie miesięczne i całkowite
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator porównuje Twój obecny kredyt hipoteczny z ofertą refinansowania: wpisujesz saldo, oprocentowanie, pozostały okres i opłaty miesięczne obecnego kredytu oraz parametry nowego (oprocentowanie, okres, ten sam lub nowy, prowizję, koszty startowe i ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę). Wynik pokazuje różnicę raty, sumę odsetek obu wariantów, łączną oszczędność po odjęciu kosztów przenosin oraz czas, po którym refinansowanie się zwraca.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Oba kredyty symulowane są harmonogramem annuitetowym: rata K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ) od bieżącego salda, z doliczeniem opłat miesięcznych (i opcjonalnej wspólnej nadpłaty, żeby porównanie było uczciwe). Koszty jednorazowe przenosin, prowizja nowego banku (kwotowa lub procent salda), opłaty startowe i rekompensata za wcześniejszą spłatę, sumowane są do kosztu wejścia.
Oszczędność całkowita = (koszt całkowity obecnego) − (koszt całkowity nowego + koszty wejścia). Miesięczna różnica rat służy do wyliczenia okresu zwrotu: po ilu miesiącach skumulowana niższa rata pokryje koszty przenosin. Uwaga na porównanie różnych okresów: wydłużenie kredytu obniża ratę, ale zwykle podnosi sumę odsetek, kalkulator pokazuje obie liczby osobno.
FAQ
Czy refinansowanie kredytu się opłaca?
Opłaca się, gdy oszczędność na ratach przewyższa koszty wejścia (prowizja nowego banku, opłaty, rekompensata za wcześniejszą spłatę). Kalkulator pokazuje próg opłacalności.
Jakie są koszty przeniesienia kredytu?
Prowizja nowego banku (kwotowa lub procent salda), opłaty startowe oraz ewentualna rekompensata za wcześniejszą spłatę w starym banku, sumowane do kosztu wejścia.
Po ilu miesiącach zwróci się refinansowanie?
Kalkulator dzieli koszt wejścia przez miesięczną oszczędność na racie, wynik to liczba miesięcy, po której zmiana banku zaczyna przynosić zysk.
Założenia i ograniczenia
- Porównanie zakłada stałe oprocentowanie obu kredytów, przy stopach zmiennych różnica może się zmieniać w czasie.
- Rekompensata za wcześniejszą spłatę zależy od umowy i momentu (przy stałej stopie do 3 lat, przy zmiennej zwykle 0 po 3 latach), wpisz wartość z własnej umowy.
- Kalkulator nie uwzględnia kosztów okołokredytowych trudnych do zryczałtowania (wycena, hipoteka, ubezpieczenie pomostowe), dodaj je do kosztów startowych.
Źródła i aktualizacja
- Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), zasady wcześniejszej spłaty i limity rekompensaty (dostęp: 10.07.2026)
- KNF, nadzór nad rynkiem kredytów hipotecznych (dostęp: 10.07.2026)
- UOKiK, prawa konsumenta przy zmianie banku (dostęp: 10.07.2026)