Kalkulator zdolności kredytowej
Oszacuj maksymalną kwotę kredytu, jaką możesz dostać, z dochodu, kosztów utrzymania i innych rat. Zobacz, co podnosi i obniża Twoją zdolność oraz jak działa bufor stopy procentowej wymagany przez KNF.
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator liczy maksymalną kwotę kredytu z dochodu gospodarstwa, kosztów utrzymania, innych rat, okresu i oprocentowania. Pokazuje maksymalną ratę, wykorzystany wskaźnik DSTI oraz, co ważne, liczy zdolność bezpiecznie, przy stopie powiększonej o bufor wymagany przez KNF. W szczegółach widać, co dokładnie podnosi i obniża Twoją zdolność.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Maksymalna rata to mniejsza z dwóch wartości: DSTI% × dochód − inne raty oraz dochód − koszty utrzymania − inne raty (banki patrzą i na wskaźnik obciążenia, i na realny budżet). Koszty utrzymania to liczba osób × koszt na osobę.
Maksymalna kwota kredytu to odwrócony wzór na ratę annuitetową: kwota = rata × (1 − (1+r)⁻ⁿ) ÷ r, gdzie r to miesięczna stopa, n = okres w miesiącach. Kluczowe: r liczone jest od stopy powiększonej o bufor (domyślnie 2,5 p.p.), Rekomendacja S KNF nakazuje sprawdzać, czy poradzisz sobie przy wyższych stopach. DSTI wykorzystane = (rata + inne raty) ÷ dochód.
FAQ
Jak banki liczą zdolność kredytową?
Maksymalna rata to mniejsza z dwóch wartości: wskaźnik DSTI × dochód − inne raty oraz dochód − koszty utrzymania − inne raty. Banki patrzą i na wskaźnik obciążenia, i na realny budżet.
Ile kredytu mogę dostać?
Maksymalną ratę przelicza się na kwotę odwróconym wzorem annuitetowym: kwota = rata × (1 − (1+r)⁻ⁿ) ÷ r, gdzie r to miesięczna stopa, n, liczba rat.
Co obniża zdolność kredytową?
Inne raty i limity (karty, kredyty), wysokie koszty utrzymania i liczba osób w gospodarstwie oraz krótki okres kredytu i wysokie oprocentowanie.
Założenia i ograniczenia
- To szacunek: banki liczą zdolność własnymi modelami (scoring BIK, typ dochodu, stabilność zatrudnienia, wkład własny), więc realna decyzja może się różnić.
- Koszt utrzymania na osobę to wartość przyjęta w kalkulatorze; banki stosują własne minima (często wyższe w dużych miastach).
- DSTI powyżej 40% wymaga zwykle ponadprzeciętnych dochodów (Rekomendacja S).
- Nie uwzględnia wkładu własnego, ubezpieczeń ani wieku kredytobiorcy na koniec spłaty.
Źródła i aktualizacja
- KNF, Rekomendacja S, bufor stopy i zasady oceny zdolności kredytowej (dostęp: 11.07.2026)
- NBP, stopy procentowe (dostęp: 11.07.2026)