Kalkulator kredytu hipotecznego
Policz ratę, odsetki i łączny koszt kredytu. Uwzględnij koszty dodatkowe oraz nadpłaty i sprawdź, jak skracają okres spłaty.
Spis treści
Jak działa kalkulator
Rozbudowany kalkulator hipoteczny z symulacją harmonogramu: raty równe lub malejące, nadpłaty w dwóch strategiach, skrócenie okresu albo obniżenie raty (rata annuitetowa przeliczana po każdej nadpłacie), oraz test stresowy pokazujący ratę po wzroście stopy o zadane punkty procentowe. Wyniki porównują scenariusz bazowy z nadpłatowym: różnice w odsetkach, okresie i całkowitym koszcie.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Rata równa: K × r ÷ (1 − (1+r)⁻ⁿ) dla stopy miesięcznej r = oprocentowanie ÷ 12; rata malejąca: stały kapitał K ÷ n + odsetki od salda. Harmonogram liczony jest miesiąc po miesiącu na saldzie.
Nadpłata pomniejsza kapitał w danym miesiącu; przy strategii „krótszy okres” rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej, przy „niższej racie” po nadpłacie rata annuitetowa jest wyliczana od nowa dla pozostałego salda i pierwotnego okresu. Porównanie scenariuszy zestawia sumy odsetek i liczbę rat symulacji z nadpłatą i bez niej. Test stresowy liczy ratę annuitetową dla oprocentowania powiększonego o zadany bufor (bez nadpłat), analogicznie do buforów stosowanych przy ocenie zdolności.
FAQ
Rata równa czy malejąca, co wybrać?
Rata malejąca (stały kapitał + odsetki od salda) daje niższą sumę odsetek, ale wyższe pierwsze raty. Rata równa jest stała i wygodniejsza budżetowo, ale kosztuje więcej odsetek.
Jak nadpłata wpływa na kredyt?
Przy strategii „krótszy okres” rata zostaje bez zmian, a kredyt kończy się wcześniej (największa oszczędność). Przy „niższej racie” po nadpłacie rata jest przeliczana w dół.
Co obejmuje całkowity koszt kredytu?
Sumę odsetek liczonych miesiąc po miesiącu od salda oraz koszty dodatkowe (prowizja, ubezpieczenia). Nadpłaty ten koszt obniżają.
Założenia i ograniczenia
- Stopa jest stała w całej symulacji, dla kredytów zmiennoprocentowych wynik to zdjęcie przy dzisiejszej stopie; wrażliwość na wzrost pokazuje test stresowy.
- Strategia „niższa rata” dotyczy rat równych; przy malejących nadpłata naturalnie skraca okres.
- Kalkulator nie uwzględnia prowizji za nadpłatę (banki mogą ją pobierać w pierwszych 3 latach kredytu ze stałą stopą, sprawdź umowę).
- To matematyka kredytu, nie ocena zdolności kredytowej.
Źródła i aktualizacja
- Narodowy Bank Polski, bieżące stopy procentowe (dostęp: 10.07.2026)
- Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819), zasady wcześniejszej spłaty i rekompensat (dostęp: 10.07.2026)
- KNF, Rekomendacja S (bufory stopy przy ocenie zdolności) (dostęp: 10.07.2026)