Kalkulator procentu składanego
Policz wartość końcową inwestycji z wpłatami okresowymi, podatkiem i opłatami.
Spis treści
Dlaczego procent składany jest tak potężny?
Procent składany oznacza, że odsetki dopisywane są do kapitału i same zaczynają pracować. W efekcie oszczędności rosną nie liniowo, lecz wykładniczo, im dłuższy horyzont, tym większa część końcowej kwoty pochodzi z zysków, a nie z wpłat.
Przykład: 10 000 zł przy 6% rocznie to po 10 latach około 17 900 zł, a po 30 latach już około 57 400 zł, mimo że kapitał początkowy się nie zmienił. Dlatego czas jest najważniejszym sprzymierzeńcem w oszczędzaniu i inwestowaniu.
Procent składany w lokatach i inwestycjach
Efekt procentu składanego działa wszędzie tam, gdzie zyski są reinwestowane: na lokatach z kapitalizacją, w funduszach, obligacjach czy portfelu akcji. Częstsza kapitalizacja (miesięczna zamiast rocznej) nieco zwiększa efektywną stopę zwrotu.
Pamiętaj o podatku Belki (19% od zysków kapitałowych), który obniża realny wynik. Kalkulator pozwala go uwzględnić, a także dodać regularne wpłaty oraz opłaty, aby prognoza była bliższa rzeczywistości.
Jak działa kalkulator
Kalkulator procentu składanego pokazuje, jak rośnie kapitał przy reinwestowaniu odsetek: podajesz kwotę startową, oprocentowanie roczne, częstotliwość kapitalizacji (roczna, kwartalna, miesięczna…), horyzont oraz opcjonalne regularne wpłaty (z wyborem częstotliwości i tego, czy wpłata wpada na początek czy koniec okresu). Może też potrącać podatek od zysków kapitałowych przy każdej kapitalizacji. Wynik rozbija kwotę końcową na wpłaty, odsetki i podatek.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Z oprocentowania nominalnego i liczby kapitalizacji n wyliczana jest efektywna stopa roczna: (1 + APR ÷ n)ⁿ − 1, a z niej równoważna stopa miesięczna (1 + eff)^(1/12) − 1, dzięki temu symulacja może iść w krokach miesięcznych niezależnie od kapitalizacji. Co miesiąc: kapitał rośnie o odsetki saldo × stopa, dochodzą wpłaty zgodnie z harmonogramem (na początku lub końcu okresu), a przy włączonym podatku od naliczonych odsetek potrącany jest wskazany procent (domyślnie 19%, polski podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki). Wykres i tabela pokazują przebieg salda rok po roku.
FAQ
Jak działa procent składany?
Odsetki dopisywane są do kapitału, więc kolejne naliczają się od coraz większego salda. Kalkulator liczy wartość końcową z wpłatami okresowymi, podatkiem i opłatami.
Jak kapitalizacja wpływa na wynik?
Częstsza kapitalizacja daje wyższą efektywną stopę roczną: (1 + APR/n)ⁿ − 1. Kalkulator przelicza ją na krok miesięczny, by wynik był spójny.
Dlaczego warto zaczynać oszczędzać wcześnie?
Bo procent składany rośnie wykładniczo w czasie, im dłuższy horyzont, tym większa część kapitału pochodzi z odsetek, a nie z wpłat.
Założenia i ograniczenia
- Stałe oprocentowanie przez cały horyzont, realne lokaty/obligacje zmieniają stawki; wynik to scenariusz, nie prognoza.
- Podatek potrącany jest na bieżąco od odsetek, odpowiada lokacie z kapitalizacją; fundusze/ETF-y akumulujące płacą podatek dopiero przy sprzedaży, co daje inny wynik.
- Inflacja nie jest uwzględniana, wynik jest nominalny.
Źródła i aktualizacja
- podatki.gov.pl, zryczałtowany 19% podatek od zysków kapitałowych (art. 30a ustawy o PIT), przyjęty jako domyślna stawka (dostęp: 10.07.2026)