Kalkulator lokat

Kalkulator lokat liczy odsetki i zysk netto z lokaty terminowej: kwota, oprocentowanie roczne, czas w miesiącach lub dniach, kapitalizacja (na koniec, miesięczna albo dzienna) oraz 19% podatek od zysków kapitałowych. Dla lokat odnawialnych z dopłatami pokaże efekt regularnego dokładania środków przy każdym odnowieniu. Wynik: odsetki brutto, podatek, zysk netto i kwota wypłaty.

Oprocentowanie z reklamy to nie jest Twój zysk. Od odsetek bank potrąca 19 procent podatku, a robi to sam — jako płatnik. Lokata oprocentowana na 5 procent daje więc po podatku około 4,05 procent. Dlatego porównując oferty, patrz na kwotę po opodatkowaniu, a nie na sam procent.

Zysk nominalny to nie zysk realny. Jeśli lokata daje 4 procent po podatku, a inflacja wynosi 5 procent, wartość pieniędzy spadła mimo dodatnich odsetek. Realny wynik liczy się nie przez odejmowanie, tylko jako (1 + zysk) ÷ (1 + inflacja) − 1 — przy małych wartościach różnica jest niewielka, przy dużych zauważalna.

Zerwanie lokaty zwykle kasuje odsetki. Nie tylko te za bieżący okres — przy wielu ofertach traci się całość naliczonych odsetek, a kapitał wraca nietknięty. Przy niepewności co do terminu konto oszczędnościowe bywa rozsądniejsze, choć zwykle daje niższe oprocentowanie.

Lokata „na 3 miesiące” z oprocentowaniem 6 procent nie daje 6 procent. Oprocentowanie podaje się zawsze w skali roku, więc przez kwartał naliczy się około jednej czwartej tej wartości.

Bez kapitalizacji (odsetki na koniec): odsetki = kapitał × stopa × czas, gdzie czas liczony jest w latach, dla lokat dniowych dni ÷ baza (baza dni w roku konfigurowalna, domyślnie 365). Kapitalizacja miesięczna/dzienna dolicza odsetki do kapitału po każdym okresie: saldo × (1 + stopa okresowa) przez kolejne okresy; stopa okresowa to stopa roczna ÷ liczba okresów w roku.

Podatek od zysków kapitałowych (19%, tzw. podatek Belki) potrącany jest od odsetek, przy kapitalizacji od każdej doliczonej porcji odsetek, co odzwierciedla rozliczenie banku. Zysk netto = odsetki − podatek; do porównań kalkulator wyświetla też efektywne oprocentowanie po podatku.

Ile wynosi podatek od lokaty?

19% podatku Belki od odsetek. Kalkulator pokazuje zysk brutto i netto po opodatkowaniu.

Jak kapitalizacja wpływa na zysk z lokaty?

Kapitalizacja (miesięczna lub dzienna) dolicza odsetki do kapitału po każdym okresie, więc kolejne odsetki liczą się od wyższego salda, zysk jest nieco wyższy niż przy odsetkach na koniec.

Jak liczy się odsetki od lokaty?

Bez kapitalizacji: kapitał × stopa × czas (czas w latach; dla lokat dniowych dni ÷ 365). Z kapitalizacją: saldo mnożone przez (1 + stopa okresowa) przez kolejne okresy.

Czy muszę wykazać zysk z lokaty w zeznaniu rocznym?

Nie. Podatek od odsetek jest zryczałtowany i pobiera go bank jako płatnik — pieniądze wpływają na konto już po potrąceniu. Nie wykazujesz tego w PIT i nie sumujesz z innymi dochodami.

Czy podatek Belki zostanie zniesiony?

Propozycje ograniczenia albo zniesienia tego podatku wracają w debacie publicznej od lat i pojawiały się w różnych wariantach — z kwotą wolną, z wyłączeniem długoterminowych oszczędności. Kalkulator liczy według stawki 19 procent, obowiązującej w dniu aktualizacji tej strony. Przed decyzją inwestycyjną sprawdź aktualny stan przepisów — to nie jest porada podatkowa ani inwestycyjna.

Czym różni się oprocentowanie nominalne od efektywnego?

Nominalne to liczba z oferty. Efektywne uwzględnia kapitalizację, czyli dopisywanie odsetek do kapitału w trakcie trwania lokaty — od dopisanych odsetek również naliczają się odsetki. Przy oprocentowaniu 6 procent i kapitalizacji miesięcznej efektywne wynosi około 6,17 procent. Im częstsza kapitalizacja, tym większa różnica.

Czy pieniądze na lokacie są bezpieczne?

Depozyty w bankach działających w Polsce objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku. Limit liczy się łącznie dla wszystkich rachunków w tym samym banku, więc przy większych kwotach warto rozdzielić środki między instytucje.

Co się bardziej opłaca: lokata czy konto oszczędnościowe?

Lokata zwykle daje wyższe oprocentowanie, ale zamraża środki — wcześniejsza wypłata najczęściej oznacza utratę odsetek. Konto oszczędnościowe pozwala wypłacać w dowolnym momencie, lecz bank może zmienić oprocentowanie z dnia na dzień. Przy pewnym terminie wygrywa lokata, przy niepewnym — konto.

Jak policzyć realny zysk po uwzględnieniu inflacji?

Podziel, nie odejmuj: (1 + zysk po podatku) ÷ (1 + inflacja) − 1. Przy zysku 4 procent i inflacji 5 procent daje to około −0,95 procent, a nie równe −1 procent. Przy niskich wartościach różnica jest kosmetyczna, przy wysokich robi się istotna.

Od jakiej kwoty odsetek bank pobiera podatek?

Od każdej — podatek nie ma kwoty wolnej. Przy bardzo małych odsetkach efekt zaokrąglenia potrafi jednak sprawić, że potrącenie wyniesie zero groszy. Nie jest to ulga, tylko skutek zaokrąglania, i nie warto na tym budować strategii.

Czy lokata w walucie obcej też podlega podatkowi?

Tak, tą samą stawką 19 procent. Dochodzi jednak ryzyko kursowe: zysk z odsetek może zostać zjedzony przez zmianę kursu, a przy przewalutowaniu dochodzi spread. Kurs do przeliczenia policzy kalkulator walut.

• Oprocentowanie stałe w całym okresie, lokaty promocyjne po odnowieniu zwykle przechodzą na niższą stawkę standardową.
• Podatek liczony według stawki 19% z zaokrągleniami uproszczonymi, bank zaokrągla podstawę i podatek do pełnych groszy zgodnie z ordynacją, więc grosze mogą się różnić.
• Zysk jest nominalny, realną siłę nabywczą skoryguj o inflację.

• podatki.gov.pl, podatek od zysków kapitałowych 19% (art. 30a ustawy o PIT) (dostęp: 10.07.2026)
• NBP, stopy procentowe, od których zależy oprocentowanie depozytów (dostęp: 10.07.2026)

Ostatnia aktualizacja: 22.09.2026