Kalkulator procentu składanego

Podaj kapitał początkowy, okres w latach lub miesiącach oraz roczną stopę scenariusza. Wybierz kapitalizację i dopłaty. W ustawieniach „Podatek, opłaty i inflacja” określisz moment wpłaty, roczny wzrost dopłat, koszty i sposób potrącania podatku. Wynik aktualizuje się bez przeładowania strony. Wykres porównuje saldo z sumą własnych wpłat, a harmonogram można pobrać jako CSV do Excela.

Domyślne 8% to przykład, nie prognoza. Podatek i inflacja są początkowo wyłączone, a opłaty wynoszą 0%. Włącz je zgodnie z potrzebami. „Suma wpłat” obejmuje kapitał początkowy i dopłaty; „Zysk netto” to saldo końcowe plus wypłacony wcześniej zysk, pomniejszone o wszystkie własne wpłaty.

Dla nominalnej stopy rocznej r i n kapitalizacji stopa efektywna wynosi (1 + r/n)^n − 1. Symulacja używa równoważnej stopy miesięcznej (1 + r/n)^(n/12) − 1. Gdy podajesz stopę efektywną e, miesięczna wynosi (1 + e)^(1/12) − 1. Stopy w tych wzorach są ułamkami, np. 6% = 0,06.

Wpłata na początku okresu następuje w miesiącu 1, 4, 7… dla dopłat kwartalnych lub w miesiącu 1, 13… dla rocznych. Wpłata na końcu następuje odpowiednio po 3, 6, 9… lub 12, 24… miesiącach. Wpłaty rosną o zadany procent na początku kolejnego roku symulacji. Prowizja dotyczy dopłat, nie kapitału początkowego. Opłata za zarządzanie to 1/12 stawki rocznej od salda po miesięcznym naliczeniu zysku i ewentualnym podatku lub wypłacie.

Przy podatku bieżącym potrącamy podatek od dodatniego zysku na końcu okresu kapitalizacji; zamykamy również ostatni niepełny okres. W trybie dziennym stosujemy równoważne składanie przez 365 dni roku, po 365/12 dnia na miesiąc, z dziennym podatkiem i wypłatami zysku agregowanymi miesięcznie. Przy podatku na koniec podstawa to dodatnia różnica między końcowym saldem przed podatkiem a sumą własnych wpłat. Ten uproszczony tryb wymaga pełnego reinwestowania zysku.

Realna wartość końcowa to saldo podzielone przez (1 + inflacja)^(miesiące/12). IRR uwzględnia terminy wpłat, wypłat i saldo końcowe; jest annualizowaną stopą dla miesięcznych przepływów. Myślnik oznacza, że nie można jej wyznaczyć, np. dla zerowego okresu lub braku inwestycji.

Jak obliczyć procent składany?

Bez dopłat i potrąceń użyj wzoru K = P × (1 + r/n)^(n × t), gdzie P to kapitał początkowy, r roczna stopa nominalna, n liczba kapitalizacji w roku, a t liczba lat. Przykład: 10 000 zł przy 6% i rocznej kapitalizacji przez 10 lat daje 17 908,48 zł.

Jak liczyć procent składany z wpłatami miesięcznymi?

Wpisz kwotę dopłaty i wybierz wpłaty miesięczne. Bez podatku, opłat i wzrostu wpłat wzór dla dopłat na koniec miesiąca to P × (1 + i)^m + D × ((1 + i)^m − 1)/i. P oznacza startowy kapitał, D dopłatę, i stopę miesięczną, a m liczbę miesięcy. Przy i = 0 wynik to P + D × m. Dla dopłat na początku miesiąca część dotyczącą dopłat pomnóż przez (1 + i).

Czy moment wpłaty ma znaczenie?

Tak. Wpłata na początku okresu pracuje dłużej niż wpłata na końcu. Przy dopłatach rocznych na koniec pierwsza następuje dopiero po 12 miesiącach; przy kwartalnych po 3 miesiącach. W krótszej symulacji może więc nie być jeszcze żadnej takiej dopłaty.

Jak działa kalkulator procentu składanego z podatkiem?

Włącz podatek w ustawieniach i wybierz moment potrącenia. Tryb bieżący odejmuje podatek od dodatniego zysku przy kapitalizacji. Tryb na koniec nalicza go jednorazowo od dodatniej różnicy salda przed podatkiem i własnych wpłat. Wymaga wypłaty zysku ustawionej na 0%. Jest to uproszczona symulacja, nie rozliczenie PIT.

Czy mogę użyć kalkulatora dla ETF?

Możesz sprawdzić hipotetyczny scenariusz stałego zwrotu: wybierz stopę efektywną i wpisz własne założenie. Podatek na koniec pozwala porównać matematyczny skutek odroczenia podatku przy pełnym reinwestowaniu. Kalkulator nie prognozuje notowań ETF, nie modeluje dywidend, walut, konkretnych kosztów funduszu ani pełnych zasad podatkowych. Wartość portfela może spadać.

Czy kalkulator nadaje się do obligacji skarbowych?

Do ogólnego scenariusza stałej stopy — tak. Nie zastępuje jednak modelu danej emisji. Obligacje mogą mieć zmienne oprocentowanie, wypłatę odsetek zamiast ich kapitalizacji i opłaty za przedterminowy wykup. Dla takich założeń przejdź do kalkulatora obligacji.

Czym różni się stopa nominalna od efektywnej?

Przy stopie nominalnej częstsza kapitalizacja zmienia stopę efektywną: np. 6% nominalnie z kapitalizacją miesięczną to około 6,17% efektywnie. Jeśli podasz 6% jako stopę efektywną, nie składamy jej dodatkowo ponad te 6% rocznie. Kapitalizacja nadal ustala terminy bieżącego podatku i wypłat.

Czy można obliczyć dzienny procent składany?

Tak, wybierz kapitalizację dzienną. Dla stopy nominalnej stosujemy 365 kapitalizacji rocznie, a dopłaty nadal mogą być miesięczne, kwartalne lub roczne. Miesiące mają w modelu po 365/12 dnia. Nie jest to kalkulator odsetek między konkretnymi datami ani obietnica codziennego zysku.

Jak uwzględnić inflację?

W ustawieniach włącz wartość realną i wpisz roczną inflację. W sekcji rozbicia pojawi się saldo końcowe w cenach z początku symulacji. Pozostałe kwoty na wykresie i w tabeli pozostają nominalne.

Jak pobrać wykres i harmonogram do Excela?

Rozwiń harmonogram roczny i kliknij „Pobierz harmonogram do Excela (CSV)”. Plik zawiera założenia oraz kwoty z harmonogramu. Otworzysz go w Excelu lub LibreOffice i utworzysz własny wykres z danych. Plik CSV nie zawiera gotowego obrazu wykresu ani formuł; wyliczenia powstają lokalnie w przeglądarce.

Czy kalkulator obsługuje okres krótszy niż rok?

Tak. Wybierz miesiące i wpisz np. 6 albo podaj 0,5 roku. Kalkulator wymaga pełnych miesięcy. Odsetki za niepełny okres kapitalizacji są modelowane równoważną stopą miesięczną, co może odbiegać od zasad konkretnej lokaty.

Dlaczego zysk netto może być ujemny?

Przy ujemnej stopie lub kosztach wyższych od zysku możesz stracić część wpłaconych środków. Zysk netto obejmuje saldo i wcześniejsze wypłaty zysku, po odjęciu własnych wpłat. Nie jest to gwarantowany dochód; scenariusze niższej i wyższej stopy nie stanowią prognozy.

• To model stałej stopy, a nie prognoza inwestycji ani indywidualna porada finansowa. Ujemna stopa daje stratę; kalkulator nie generuje ujemnych wypłat zysku.
• Obsługujemy pełne miesiące: np. 1,5 roku = 18 miesięcy, maksymalnie 100 lat. Niepełny rok jest osobnym wierszem harmonogramu.
• Miesięczna interpolacja zysku między kapitalizacjami i rozliczenie ostatniego niepełnego okresu są założeniami matematycznymi. Umowa banku może stosować inne naliczanie i utratę odsetek przy zerwaniu lokaty.
• Podatek jest uproszczony. Nie uwzględnia m.in. innych transakcji, rozliczania strat, podatku zagranicznego, kursów walut, zwolnień IKE/IKZE ani szczególnych zasad kosztów podatkowych. Domyślne 19% można zmienić.
• Obliczenia zachowują precyzję do prezentacji wyniku; nie odwzorowują bankowego zaokrąglania każdego podatku i odsetek do grosza.
• Inflacja jest opcjonalna i stała. Wartość realna pokazuje siłę nabywczą salda końcowego w cenach z początku symulacji, nie realny zysk ze wszystkich przepływów.
• W przypadku stopy zwrotu już pomniejszonej o koszty nie dodawaj tych samych kosztów ponownie. Wypłata zysku ogranicza reinwestowanie.

• Investor.gov (SEC): kalkulator procentu składanego — kapitał, dopłaty, horyzont, warianty stopy i kapitalizacja.
• Ministerstwo Finansów: zbycie akcji — stawka 19% od dochodu oraz znaczenie kosztów. Nie jest to pełny model rozliczenia ETF w tym kalkulatorze.
• Obligacje Skarbowe: pytania i odpowiedzi — podatek od odsetek i zasady poszczególnych produktów.

Źródła sprawdzone 05.09.2026. Metodologia symulacji jest opisana powyżej.

Ostatnia aktualizacja: 05.09.2026