Kalkulator emerytury
Oszacuj przyszłą emeryturę na podstawie wieku, dochodu, odkładanej kwoty i założeń stóp (publicznych i prywatnych).
Spis treści
Jak działa kalkulator
Kalkulator prowadzi symulację miesiąc po miesiącu od obecnego wieku (domyślnie 35 lat) do wieku przejścia na emeryturę (domyślnie 65 lat). Z pensji brutto odkłada co miesiąc zadany procent (domyślnie 19,52%) i dzieli go suwakiem między konto publiczne (rosnące stopą waloryzacji) a konto prywatne, IKE/IKZE/PPK (stopa zwrotu minus opłata roczna). Uwzględnia kapitały startowe na obu kontach, dodatkowe oszczędzanie, opcjonalną dopłatę pracodawcy i przerwy w składkach. Zwraca: miesięczną emeryturę netto i brutto, jej wartość w dzisiejszych pieniądzach, kapitał w dniu przejścia na emeryturę, stopę zastąpienia oraz tabelę z podziałem kapitału, wpłat i emerytury na konto publiczne i prywatne.
Jak liczymy (metodologia i wzory)
Kolejność obliczeń
Stopy roczne są przeliczane na miesięczne geometrycznie: r_m = (1 + r_roczna)^(1/12) − 1. Stopa prywatna działa netto: stopa brutto − opłata roczna (domyślnie 6,5% − 0,7% = 5,8%/rok). W każdym z (wiek emerytalny − wiek teraz) × 12 miesięcy kalkulator wykonuje po kolei:
- kapitalizacja:
kapitał × (1 + r_m)osobno dla konta publicznego i prywatnego; - wpłata (jeśli miesiąc nie przypada na przerwę):
baza = pensja × odkładany %; na konto publiczne trafiabaza × (1 − udział prywatny), na prywatnebaza × udział prywatny + dodatkowe oszczędzanie + pensja × dopłata pracodawcy; - wzrost pensji:
pensja × (1 + r_pensja_m).
Po symulacji: emerytura brutto = (kapitał publiczny + prywatny) / (okres wypłaty × 12), liniowa wypłata, domyślnie 240 miesięcy. Netto = brutto × (1 − stawka podatku), liczone tylko po zaznaczeniu „Pokaż emeryturę netto”. Wartość „w dzisiejszych pieniądzach” = netto / (1 + inflacja)^(lata do emerytury). Stopa zastąpienia = emerytura netto / ostatnia pensja z symulacji.
Wartości domyślne
| Parametr | Domyślnie |
|---|---|
| Odkładana część pensji (= łączna składka emerytalna ZUS) | 19,52% |
| Udział konta prywatnego (suwak) | 30% |
| Wzrost pensji* | 3%/rok |
| Stopa publiczna (waloryzacja)* | 5%/rok |
| Stopa prywatna (brutto)* | 6,5%/rok |
| Opłata roczna (prywatne)* | 0,7%/rok |
| Inflacja* | 2,5%/rok |
| Dopłata pracodawcy* (domyślnie wyłączona) | 2% pensji |
| Stawka podatku* (domyślnie wyłączona) | 12% |
* wartość domyślna, można zmienić w trybie zaawansowanym formularza.
Zaokrąglenia: kwoty do pełnych złotych, procenty do 0,1 p.p. Zabezpieczenia z kodu: przerwy w składkach są przycinane do przedziału 0 – liczba miesięcy do emerytury i odejmowane od początku symulacji; dopłata pracodawcy jest ograniczana do 0–10% pensji, podatek do 0–100%; symulacja ma limit 1200 miesięcy; wiek emerytalny musi być większy od obecnego. Ujemny lub nieskończony kapitał przerywa obliczenie z komunikatem błędu.
FAQ
Jak szacuje się przyszłą emeryturę?
Kalkulator kapitalizuje odkładany kapitał miesiąc po miesiącu (osobno konto publiczne i prywatne), dodając wpłaty i naliczając miesięczną stopę zwrotu wyprowadzoną z rocznej.
Czym różni się stopa publiczna od prywatnej?
Stopa prywatna działa netto, od stopy brutto odejmuje się roczną opłatę funduszu (domyślnie 6,5% − 0,7% = 5,8%/rok), więc realny wzrost kapitału prywatnego jest niższy.
Jak zamienia się stopę roczną na miesięczną?
Geometrycznie: r_miesięczna = (1 + r_roczna)^(1/12) − 1: to poprawny sposób, wierny procentowi składanemu, inny niż zwykłe dzielenie przez 12.
Założenia i ograniczenia
- Model jest umowny i edukacyjny: nie odwzorowuje formuły emerytalnej ZUS: nie korzysta z tablic średniego dalszego trwania życia GUS, nie rozróżnia konta i subkonta w ZUS ani rocznej i kwartalnej waloryzacji; kapitał publiczny rośnie jedną stałą stopą i jest dzielony przez zadeklarowaną liczbę miesięcy wypłaty.
- Wszystkie stopy (wzrost pensji, waloryzacja, zwrot z inwestycji, inflacja) są stałe przez cały okres symulacji: przy horyzoncie kilkudziesięciu lat wynik jest bardzo wrażliwy na te założenia.
- W okresie wypłaty kapitał nie jest dalej oprocentowany ani waloryzowany: jest dzielony liniowo na równe miesięczne raty, bez indeksacji świadczenia o inflację.
- Podatek to jedna płaska stawka od całego świadczenia, kalkulator pomija kwotę wolną, składkę zdrowotną oraz odmienne zasady opodatkowania wypłat z IKE, IKZE i PPK.
- Przerwy w składkach są odejmowane od początku symulacji (pierwsze N miesięcy bez wpłat), niezależnie od tego, kiedy naprawdę wystąpią, przy rosnącej pensji przerwa w środku kariery dałaby inny wynik.
- Przeliczenie „w dzisiejszych pieniądzach” deflatorem
(1 + inflacja)^lataobejmuje tylko okres do emerytury, nie okres pobierania świadczenia.
Źródła i aktualizacja
- ZUS, Wysokość składek na ubezpieczenia społeczne, stopa składki emerytalnej 19,52% podstawy wymiaru, przyjęta jako domyślna „odkładana część pensji” (dostęp: 10.07.2026)
- ZUS, Wskaźniki: emerytury i renty, historyczne wskaźniki waloryzacji, pomocne przy doborze własnej „stopy publicznej” w trybie zaawansowanym (dostęp: 10.07.2026)
- podatki.gov.pl, Stawki i limity PIT, aktualna skala podatkowa; domyślna stawka 12% w kalkulatorze odpowiada pierwszemu progowi, sprawdź tu wartość obowiązującą (dostęp: 10.07.2026)
- GUS, Trwanie życia, tablice średniego dalszego trwania życia, pomocne przy realistycznym ustawieniu pola „Zakładany okres wypłaty” (dostęp: 10.07.2026)
- mojePPK.pl, oficjalny portal PPK, zasady wpłat pracodawcy (podstawowa 1,5%, dodatkowa do 2,5% wynagrodzenia), kontekst dla pola „Dopłata pracodawcy” (dostęp: 10.07.2026)